Dentro de todos los productos bancarios que existen, la hipoteca es uno de los que pueden generar más incertidumbre, y también uno de los mayores gastos para cualquier familia de nuestro país. Esto se debe a que el préstamos se debe devolver en 30 o 40 años de media, y nadie tiene una bola de cristal para poder conocer la situación financiera en un futuro, ya que siempre puede presentarse algún problema económico que imposibilite el pago del préstamo hipotecario. Incluso la situación financiera como el aumento del euríbor puede terminar modificando las cuotas a altos niveles.
Uno de los finales más desafortunados a esta situación de posible impago es el desahucio de las familias. Pero ante estas situaciones, se puede recurrir al Código de Buenas Prácticas que ofrece diferentes medidas para hacer una restructuración de la deuda hipotecaria, una carencia de capital o intereses y incluso la ampliación del plazo de la hipoteca.
El Código de Buenas Práctica permite reestructurar una deuda
El 24 de noviembre de 2022 entró en vigor un nuevo Código de Buenas Prácticas que es temporal con una duración de dos años para tratar de aminorar los efectos de la guerra de Ucrania. De esta manera se trata de dar solución a los problemas económicos que van a afectar a las familias en nuestros país, fundamentándose en el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples). Y si ahora mismo ya estás en una situación complicada en la que tienes muchas dificultades para hacer frente a esta deuda, el Banco de España cuenta con un simulador para saber si te vas a poder beneficiar y de qué manera.
Los requisitos para acogerse a esta medida extraordinaria se fundamentan en dos grandes bloques, que son los generales y los económicos. Dentro de los primeros se debe cumplir que la entidad bancaria esté adscrita a este mecanismo y que la hipoteca se constituyera antes del 31 de diciembre de 2022. Además, la carga hipotecaria debe representar al menos un 30% de la renta entre otros requisitos de la renta personal del titular y la unidad familiar así como de posibles situaciones especiales de discapacidad. Los ingresos son importantes, no pudiendo superar 3 veces el IPREM, y también carecer de bienes para pagar la deuda o que se haya producido una alteración significativa en las circunstancias económicas.
Para comprobar estos requisitos, se puede acceder al simulador que se encuentra en la web del Banco de España. Aquí vas a tener que rellenar todos tus datos económicos, empezando por la cantidad de la hipoteca y la entidad a la que está adscrita.
Seguirá por preguntas personales, de la renta bruta y neta de la unidad familiar. Destaca en este caso que se solicita tanto la renta actual como la que se tenía hace cuatro años para poder comprobar la variabilidad que ha existido con el paso del tiempo. Esto es algo que se puede revisar en las declaraciones de la renta de todos los años hacia atrás.
Por último se encuentra un cuestionario de Si o No en el que se van preguntando sobre situaciones especiales, sobre si es víctima de malos tratos, terrorismo o se cuenta con alguna discapacidad superior al 33% e incluso si es una familia monoparental la afectada. Una vez hecho esto, se va a tener que pulsar en el botón de Comprobar elegibilidad para saber si la hipoteca se ajusta a este mecanismo y los pasos a seguir. Igualmente si sale un resultado negativo también mostrará las razones por las que se debe denegar.
Y es que esto es simplemente un simulador, y para poner en marcha todo el proceso se va a tener que aportar la documentación justificativa junto a la solicitud en la entidad bancaria con la que tienes la hipoteca. A partir de ahí se inicia un proceso de revisión de cada caso particular para llegar a un acuerdo de reestructuración siguiendo esta normativa para no tener que llegar a ceder la vivienda para cancelar la deuda hipotecaria.
Fotos | Alexander Stein
En Genbeta | Este simulador permite saber cuánto puedes ahorrar en tu hipoteca si la amortizas ahora
