Estos son los casos en los que tu banco te cubrirá si caes en una estafa que te vacía una cuenta bancaria

Con el auge de las transacciones online y la creciente sofisticación de las ciberestafas, cualquier persona con una cuenta bancaria es hoy en día vulnerable a perder sus ahorros en cuestión de minutos. Sin embargo, la legislación española ofrece ciertas protecciones para los consumidores que caen víctimas de este tipo de fraudes.

A continuación, te explicamos en qué situaciones tu banco está obligado a cubrirte según la normativa vigente.

¿Qué establece la ley?

El marco legal español, particularmente la Ley de Servicios de Pago (Ley 16/2009) y el Real Decreto-ley 19/2018, regula los derechos y obligaciones tanto de los usuarios de servicios financieros como de las entidades bancarias. La legislación tiene como objetivo proteger a los consumidores frente a operaciones no autorizadas, como aquellas que ocurren cuando alguien accede a tu cuenta sin tu consentimiento y realiza transferencias o compras.

Casos en los que tu banco debe cubrirte

1. Operaciones no autorizadas sin negligencia del cliente: Si alguien accede a tu cuenta bancaria y realiza una transacción no autorizada sin que hayas incurrido en negligencia, tu banco está obligado a devolverte el dinero de manera inmediata. Esto incluye casos donde se haya accedido a tu cuenta mediante técnicas de phishing, malware, o robo de credenciales.
2. Uso fraudulento de tarjetas de crédito o débito: Si pierdes tu tarjeta de crédito o débito y reportas su desaparición a tu banco "sin demora indebida" (los jueces suelen considerar razonable en ese sentido un período de 24 horas), la entidad está obligada a cubrir cualquier operación fraudulenta realizada desde el momento de la pérdida hasta que notificaste el incidente. Según la normativa, el cliente solo podría ser responsable de un importe máximo de 50 euros en transacciones no autorizadas realizadas antes de la notificación, y el banco debe asumir el resto.
3. Errores en las transacciones: Si detectas un error en una transacción (como un cargo duplicado o incorrecto), tienes derecho a reclamar. El banco deberá investigar el caso y, si se confirma el error, deberá reembolsarte la cantidad total de la operación.
4. Estafas a través de transferencias instantáneas: En casos donde se realicen transferencias instantáneas sin tu consentimiento, el banco debe responder si se demuestra que el usuario no fue negligente. Esta protección es especialmente relevante dado el aumento de las estafas que se aprovechan de la rapidez de este tipo de operaciones.

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¿Cuándo no estarás cubierto?

En primer lugar, si tardas en notificar al banco una transacción fraudulenta o la pérdida de tu tarjeta, esto puede influir en la responsabilidad del banco de cubrirte.

Pero existen otras situaciones en las que el banco no estará obligado a devolverte el dinero: la normativa española hace referencia a la "negligencia grave" como el motivo que puede eximir al banco de su obligación de devolver el dinero en caso de una transacción no autorizada.

¿Qué significa "negligencia grave"? El concepto implica una falta de cuidado o precaución que va más allá de un simple descuido o error. Es un comportamiento en el que el usuario actúa con un nivel significativo de imprudencia o descuido que facilita la ocurrencia de la transacción fraudulenta. Ejemplos de negligencia grave podrían incluir:

• Compartir con personas no autorizadas (voluntariamente y sin engaño previo) contraseñas, códigos PIN, o información de autenticación.
• Ignorar las recomendaciones de seguridad del banco, como el uso de contraseñas débiles o la desactivación de funciones de seguridad esenciales.

Implicaciones de la "negligencia grave":

• Si el banco puede demostrar que el cliente actuó con negligencia grave, entonces podría no estar obligado a reembolsar las cantidades perdidas en la transacción no autorizada.
• Por otro lado, si la negligencia del cliente no alcanza el umbral de "grave", es decir, si fue un error ordinario, una falta de atención menor o una estafa muy creíble, el banco sigue estando obligado a devolver el dinero.

¿Qué pasa si el banco se niega a cubrirte?

Según la normativa española, es el banco quien tiene la carga de la prueba en caso de disputas sobre transacciones no autorizadas. Esto significa que, en principio, si un cliente reporta una transacción no autorizada, el banco está obligado a devolver el dinero de forma inmediata a menos que pueda demostrar que el cliente ha actuado con negligencia grave o que ha autorizado la transacción.

El banco debe seguir estos pasos:

1. Devolución inmediata: La normativa establece que, en el caso de operaciones no autorizadas, el banco debe reembolsar de forma inmediata la cantidad correspondiente al cliente. El cliente no tiene la obligación inicial de demostrar su no-negligencia.
2. Carga de la prueba: Es responsabilidad del banco demostrar que el cliente ha incurrido en negligencia grave o que ha autorizado la operación. La ley protege al cliente bajo la presunción de que no ha autorizado la transacción hasta que el banco pueda probar lo contrario.
3. Investigación posterior: Durante este proceso, si el banco encuentra evidencia de negligencia o autorización por parte del cliente, podría revertir el reembolso.

Si el banco no acepta tu reclamación, tienes derecho a presentar una queja ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España. Este organismo actúa como mediador y tiene la facultad de revisar la situación y emitir un informe que, aunque no es vinculante, suele influir en las decisiones finales de los bancos.

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Consejos para protegerte

Para minimizar el riesgo de ser víctima de una estafa, sigue estas sencillas recomendaciones:

• Nunca compartas tus contraseñas o códigos de verificación con nadie (¡ni siquiera si dice ser empleado del banco!).
• Activa las notificaciones en tiempo real para las transacciones de tu cuenta.
• Revisa regularmente tus extractos bancarios para detectar cualquier anomalía.
• Usa contraseñas fuertes y cambia regularmente tus credenciales de acceso.
• Desconfía de ofertas y comunicaciones que parecen demasiado buenas para ser verdad.

Imagen | Marcos Merino mediante IA

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