Dijo "Fred Wilson en LeWeb":http://www.avc.com/a_vc/2013/12/my-talk-at-leweb-yesterday.html que el _unbundling_ (separación) de las industrias tradicionales es una de las principales tendencias en el mundo de la tecnología. Wilson utilizaba como ejemplo la banca y los servicios financieros: durante décadas han tenido un control total de la industria, pero poco a poco vemos cómo diferentes startups y empresas tecnológicas atacan cada uno de sus pilares. Pagos y cobros móviles, intercambio de divisas y... préstamos.
Es precisamente en esta última área donde opera "zank":https://www.zank.com.es/, una plataforma de préstamos entre personas (_P2P lending_) que nació a mediados de 2013. El proyecto lo dirigen "Oriol Chimenos":http://www.linkedin.com/pub/oriol-chimenos/18/672/4b7, "Leonardo Ramirez":https://touch.www.linkedin.com/?sessionid=2686355530317824&as=false&rs=false&dl=no#profile/20465349/name:SDFO y "Luis Reig":http://www.linkedin.com/in/lreig desde Valencia, donde están participando en la aceleradora "Plug and Play Spain":http://plugandplayaccelerator.es/.
Una industria en crecimiento
El sector de los préstamos entre personas es un sector al alza. El precursor de este tipo de empresas fue la estadounidense "Lending Club":https://www.lendingclub.com/, que espera prestar 2.000 millones de dólares en 2013 y que ha conseguido más de 220 millones de capital riesgo de diferentes fondos. Fundada por Renaud Laplanche en 2006, Lending Club se ha convertido en el líder y en un modelo para los proyectos que han surgido desde entonces. Al igual que zank, Lending Club está participada por Plug and Play USA. "Prosper":http://www.prosper.com/, también de Estados Unidos, es otro actor importante.
Otra de las grandes empresas del ámbito del _P2P lending_ es la española "Comunitae":http://www.comunitae.com/, fundada en 2008 y que ya ha _levantado_ 4,8 millones de dólares de conocidos fondos y business angels como Cabiedes & Partners y François Derbaix.
Estamos por lo tanto ante un mercado en pleno crecimiento --el "Financial Times":http://www.ft.com/intl/cms/s/0/28bf596c-eafb-11e2-bfdb-00144feabdc0.html#axzz2noddLD00 afirmaba recientemente que las "finanzas digitales" llegarían al millón de libras en el Reino Unido en 2016-- y en el que ya participan varias empresas de un tamaño considerable. Entonces, ¿por qué decide zank entrar ahora en este mercado? "Lo primero que nos llamó la atención fue el éxito que estaba teniendo este modelo en otros países. Lo que nos empujó a creer en este modelo fue la necesidad de cambio que necesita la banca a día de hoy y en especial en España", dice Oriol Chimeneos en una conversación con _Genbeta_. "La falta de liquidez de los bancos ha empujado a muchas empresas a tener que cerrar y a personas a tener muchas dificultades para conseguir financiación; además, la rentabilidad de los depósitos ha caído de forma considerable. Zank puede ofrecer una solución a ambos perfiles de cliente: financiación a un coste justo y rentabilidad por encima de los depósitos"
El grifo del crédito sigue cerrado
Como afirma Chimenos muchas de estas iniciativas nacen en plena crisis económica y con los bancos ofreciendo cada vez menos créditos a particulares y PYMES. "Nosotros queremos contribuir a que determinadas operaciones que tradicionalmente se realizaban desde un banco se puedan hacer de una forma mucho más eficiente y ventajosa", continúa diciendo. Plataformas como zank, Lending Club o Comunitae ponen en contacto a inversores que tienen capacidad de financiación con particulares que la necesitan. Utilizando un modelo diferente al de la banca tradicional y con tasas de interés más bajas, ponen en contacto a ambas partes para que el crédito fluya.
Dentro del _P2P lending_ podemos diferenciar dos grupos de empresas. Iniciativas como las mencionadas hasta ahora (Lending Club, Comunitae o zank) actúan como una plataforma para facilitar los préstamos entre particulares, mientras que otras como Wonga (Reino Unido) o Vivus (España) prestan su propio dinero, con una operativa similar a la de los bancos.
Clave en todo este proceso es el análisis de riesgo de las partes que participan en las operaciones. Zank afirma que "la base de nuestro negocio está más enfocada en la tecnología que la de nuestros competidores". "Nosotros partimos del mismo modelo (que Comunitae) pero estamos enriqueciéndolo con más fuentes disponibles a día de hoy, ya que creemos que es posible refinar el proceso de toma de decisión para hacerlo más exacto y confiable", dice Oriol Chimenos. La idea es la de crear un modelo que sea capaz de analizar el riesgo de cada usuario de forma automática y ajustar el tipo de interés para cada uno, agilizando el proceso y disminuyendo la intervención humana. "Lo destacable no es tanto la rapidez sino la exactitud con la que determina el perfil de riesgo de cada persona", puntualiza.
Un sector que requiere mucho capital
Lending Club ha _levantado_ hasta el momento "220 millones de dólares":http://www.crunchbase.com/company/lendingclub, Prosper "120 millones":http://www.crunchbase.com/company/prosper y Wonga "145 millones":http://www.crunchbase.com/company/wonga. Comunitae, aunque a menor escala, ha conseguido ya "4,8 millones":http://www.crunchbase.com/company/comunitae. El mercado de _P2P lending_ requiere capital para operar, para la captación de clientes y para el desarrollo de tecnología de análisis de riesgos y otras variables.
Zank hasta el momento ha conseguido 180.000 euros de capital de Plug and Play (mismo inversor que en Lending Club) e Idea Ventura. Esta startup, de tan solo seis meses, está comenzando a operar y tiene por delante un reto y competidores mayúsculos. Los préstamos entre particulares están comenzando a despegar en nuestro país y zank quiere unirse a la fiesta.
Sitio oficial | zank Imagen | Andrew Magill
